安博体育《养老指南》第15期：自由独立的“新型养老”背后的底气是什么？与志同道合的伙伴住在种满鲜花的公寓，喝一杯咖啡开始跑步或瑜伽；探访不同城市，与背包客一起把酒言欢。。。这不是年轻人的专利，而是当下许多人在实践的养老方式。

　　随着经济及社会的发展，越来越多人意识到，在任何年龄段，都可以期待更充实和有意义的生活，他们开始选择用自己喜欢的方式定义“养老”这件事。

　　基本形式就是一群志同道合的老人，不依靠子女，搬到同一个地方搭伴居住养老。最著名的是英国的新园（New Ground)，它是英国首个老年女性共居社区。

　　和同龄好友相约一起去风景好、气候好的城市旅行居住，感觉一个地方有点待腻了，就可以继续转战下个目的地，感受不同城市的风情。

　　老人为年轻人提供低廉的住房，减轻生活压力，而年轻人为老人提供陪伴和情绪价值，在力所能及的范围内给予老人生活上的帮助，与老人聊天解闷。

　　虽然养老选择各不相同，但其背后离不开清晰的财务规划和基本的经济独立。因为无论选择哪种养老方式，都需要物质保障来作为基础。

　　今年12月，同方全球人寿联合清华大学经济管理学院联合发布了《2022中国居民退休准备指数调研报告》，列出了为退休做好准备的6项最重要指数，其中和资产规划相关的占了两项，分别是“财务规划认知水平”和“退休储蓄充分度”。也就是说，在准备退休养老的路程中，我们不仅要有合理的资金储蓄，还需要为更长期的理财做好规划，以求实现资产的长期增值，来抵御未来可能遇到的种种人生波动。

　　报告还显示出一个重要的变化，即个人养老金已经成为与社保、银行理财相并列的主要财务准备方式之一。

　　我们知道，自从个人养老金制度落地以来，凭借其政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的特征受到广泛关注，普及度快速提升。从人社部公布的全国数据看，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元；截至2023年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数达到4030万人。

　　在产品选择上，个人养老金为参与者提供了丰富的养老目标基金产品，我们可以根据自己的退休日期，选择对应的养老目标日期基金，这类基金会根据所设定的目标日期，调整资产配置比例以适应不同阶段的风险偏好。当然，如果比较明确自己每个阶段的风险偏好，也可以购买相应的养老目标风险基金，如稳健型、平衡型、积极型等。

　　此外，个人养老金还为参与者提供了税收优惠等实打实的福利，投资养老基金Y份额可每年按照最高12000元的限额标准税前扣除，且投资收益暂不征收个人所得税，仅在退休领取时单独按照3%的税率缴纳个税，对于高收入的人群来说，节税效果显著。

　　时代在发展，人的观念也在发生变化，面对每个人终将老去的人生，焦虑并非有用的应对方式，越来越多的人在以实际行动向我们宣告着：“积极养老”的时代或许已经到来，当我们老了，依然可以追求更为积极、开放的生活方式。

　　如果还不知从哪开始，我们不妨去关注一下拥有丰富的福利优惠、惠及大众养老的个人养老金制度，当我们多一分了解，多一分行动，对老年生活的安全感或许也就多一分。

　　养老就像是爬山一样，越早开始，坡度越缓慢，爬山越轻松。我们不必纠结于现在还是未来，因为当下永远是我们最年轻的时候，也就是我们做养老规划的最佳时间，希望时光带给我们的不是对未来的焦虑，而是对老年人生的从容与豁达。

　　尊敬的投资者：投资有风险，投资需谨慎。公开募集证券投资基金（以下简称“基金”）是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具，当您购买基金产品时，既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。

　　您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。根据有关法律法规，银华基金管理股份有限公司做出如下风险揭示：

　　一、依据投资对象的不同,基金分为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金、基金中基金、商品基金等不同类型，您投资不同类型的基金将获得不同的收益预期，也将承担不同程度的风险。一般来说，基金的收益预期越高，您承担的风险也越大。

　　二、基金在投资运作过程中可能面临各种风险，既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个开放日基金的净赎回申请超过基金总份额的一定比例（开放式基金为百分之十，定期开放基金为百分之二十，中国证监会规定的特殊产品除外）时，您将可能无法及时赎回申请的全部基金份额，或您赎回的款项可能延缓支付。

　　三、您应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资者获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。

　　产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。

　　五、基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。银华基金管理股份有限公司提醒您基金投资的“买者自负”原则，在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由您自行负担。基金管理人、基金托管人、基金销售机构及相关机构不对基金投资收益做出任何承诺或保证。